Fa poques setmanes que el
Parlament de Catalunya va tramitar per a ser debatuda una proposició ....de Llei per a
modificar el Codi de Consum de Catalunya per a garantir els drets de les
persones consumidores en matèria de titulitzacions hipotecàries i creditícies.
Anem a
pams, que sòn les “titulitzacions” ? Aproximadament un 30 per cent de les llars tenen una hipoteca,
i més del 56 per cent de les hipoteques —a part dels
crèdits, que també queden inclosos en aquesta proposició de Llei— es considera que
estan titulitzats. Per tant, estem davant d’una realitat que afecta, i afecta de manera
important, moltes persones, moltes famílies. Les entitats
financeres agrupen “paquets” de crèdits o “paquets” d’hipoteques de diferent
qualificació (algunes de més segures de cobrament amb altres de més risc) i les
venen a inversors internacionals que cerquen cobraments més o menys segurs a llarg
termini per a obtenir interessos i rèdits futurs. Els bancs, caixes i entitats
financeres obtenen així una liquiditat a curt, immediata i redueixen el risc a llarg
termini. S’han venut els drets de cobrament futur a canvi de diners líquids, i aquests
actius o drets poc Iíquids en origen (hipoteques o crèdits) s’han convertit
en bons negociables als mercats financers internacionals.
Les entitats
d’inversió que adquireixen aquests paquets de crèdit esdevenen els nous
acreedors, és a dir han “titulitzat” el deute a nom seu. És una pràctica
financera emparada per la legislació europea i legislada a l’Estat
Espanyol des de 1992, però que sovint passa desapercebuda, i que es va estendre
a partir de la crisi financera posterior al 2009. Quan signem unes escriptures
de constitució de la hipoteca o d’un crèdit -en la lletra petita- hi ha una
acceptació explícita per part del deutor que renuncia a ser informat en cas que
el seu préstec sigui titulitzat, aquest paràgraf ha estat declarat abusiu i nul
en successives sentències judicials. Moltes famílies o empreses (autònoms, societats)
han descobert amb sorpresa que els havien titulitzat un crèdit o hipoteca quan
han volgut renegociar-ne les condicions o en cas d’execució...
Per aquest motiu la proposició
de Llei busca modificar el Codi de Consum -sobre el qual hi ha competències
plenes a Catalunya- per tal de garantir els drets dels consumidors a ser
informats de manera fefaent en cas que un seu préstec (hipotecari o de consum, o
empresarial) sigui titulitzat per part del seu banc o entitat financera, i que
pugui exercir el dret de tanteig i retracte.
Per que quan es ven una
hipoteca en una titulització no es ven en les mateixes condicions
que a nosaltres ens l'han concedida, se la
venen en unes condicions molt més favorables dins el “paquet”. I davant aquest
fet, potser algunes famílies o empreses estarien en condició de recomprar-les directament amb el
propi estalvi o mitjançant una altra entitat financera. És necessari per
tant saber el moment en que això es produeix,
saber a qui l’han venut, en quines condicions, i poder optar a aquesta recompra.
Mitjançant aquesta modificació del Codi de consum de Catalunya, s’introdueix que l’empresa creditícia hagi de comunicar la cessió, transmissió, titulització o retitulització de forma immediata a la seva execució i, si s’escau, facilitar-ne la informació necessària a requeriment de la persona interessada. Conèixer que es volen vendre el nostre deute i conèixer qui és el nou amo del deute que tenim; i en tot cas poder tenir el dret de recomprar-lo amb les mateixes condicions que l’han posat a la venda.
